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개인 대 개인의 대출, P2P 대출이란? P2P 대출(Peer-to-Peer Lending)은 기존 금융기관을 통하지 않고, 온라인 플랫폼을 통해 개인과 개인이 직접 자금을 거래하는 새로운 형태의 금융 서비스입니다. 말 그대로, 돈이 필요한 사람과 투자하고 싶은 사람을 연결해 주는 중개 플랫폼을 통해 이뤄지는 방식입니다.
P2P 대출
- 금융소외자에게 기회 제공: 1금융권, 2금융권에서 대출이 어려운 중·저신용자도 이용 가능
- 합리적인 금리: 고금리 대부업 대비 비교적 낮은 금리 적용
- 직접 투자 가능: 과거 기관 투자자만 가능했던 채권 투자를 개인도 참여 가능
진행 방식
대출 신청자 목록
- 온라인 플랫폼에 개인정보(직업, 소득, 재직기간 등)를 입력
신용평가 및 등급 산정
- 플랫폼 자체 기준으로 신용등급 부여 (예: A~D등급 등)
채권 발행 및 투자자 모집
- 신용등급에 따라 금리가 책정된 채권이 생성되고, 다수의 투자자가 소액씩 투자
대출 실행
- 투자금이 모두 모이면 대출금 지급
상환 및 수익 배분
- 대출자는 매달 원리금을 상환하고, 플랫폼은 이를 투자자에게 배분
P2P 대출 종류
P2P 신용대출
- 개인의 직업, 소득, 연령, 재직기간 등을 기준으로 평가
- 담보 없이 신용만으로 대출 가능
P2P 주택담보대출
- 본인 명의 부동산을 담보로 제공
- 이미 금융권에서 대출을 받은 경우 후순위 담보대출 가능
- 평균 대출한도 1,000만 원~1억 원 / 기간은 보통 12개월
유의사항
- 신용평가 기준 불투명: 일부 플랫폼은 평가 기준이 명확하지 않아 리스크 발생 가능
- 투자 리스크 존재: 플랫폼이 중개만 하고, 채권추심 권한은 없어 연체 시 투자자 피해 발생
- 보안 및 안정성 문제: 투자 플랫폼의 보안 수준 확인 필수
- 온투법(온라인투자연계금융법) 시행 후 미등록 업체는 영업 불가
어려운 경우
P2P 대출이 어려운 경우? 대안은 ‘신용회복 소액대출’ 신용불량자나 연체 이력이 있는 분들은 일반 금융기관에서 대출이 어렵지만, 다음과 같은 제도를 통해 소액 대출이 가능합니다.
① 신용회복위원회 채무조정
- 연체자나 다중채무자가 상환기간 연장, 이자 감면 등을 통해 신용을 회복할 수 있도록 지원
② 신용회복 후 소액금융지원
- 신용회복 절차를 밟은 뒤 긴급 자금이 필요할 경우 활용
금융 상품
1. 미소금융
- 대상: 신용등급 6등급 이하 또는 차상위계층 자영업자
- 한도: 최대 2천만 원 (시설자금 포함)
- 신청: 서민금융진흥원 앱 또는 지점 방문
2. 새 희망홀씨 대출
- 대상: 연소득 3,500만 원 이하 / 신용등급 6등급 이하 & 연소득 4,500만 원 이하
- 한도: 최대 3천만 원 / 금리 연 10.5% 이하
- 신청: 시중은행 모바일 앱 또는 창구 방문
3. 햇살론 17
- 대상: 저소득, 저신용자 (소득 3,500만 원 이하 또는 신용등급 6등급 이하)
- 한도: 최대 700만 원 / 금리 연 17.9%
- 신청: 1397 전화상담 후 은행 앱 또는 방문 신청
소액 담보 대출
- 전당포 대출: 명품, 귀금속, 전자기기 등 중고시장 거래 가능한 물품 담보 가능
- 대출금을 갚지 못할 경우 담보가 전당포로 넘어가는 구조
P2P 대출 및 대부업체의 등록 여부는 금융감독원 홈페이지 > 서민금융 1332 > 등록대부업체 조회에서 확인 가능합니다. 반드시 정식 등록 업체인지 확인 후 이용하시길 바랍니다.
P2P 대출은 금융사각지대에 있는 분들을 위한 새로운 대안이지만, 플랫폼의 신뢰성과 투자 리스크를 반드시 체크해야 합니다. 또한, 신용회복 절차를 밟은 후 공적 금융 상품을 통해 더 안전하게 긴급 자금을 마련하는 방법도 있으니 현명한 선택이 필요합니다.
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