적격대출 금리 은행별 한도, 조건 총정리 주택담보 대출?

주택담보대출을 상담받기 전, 많은 분들이 가장 먼저 비교해야 할 것이 바로 주택금융공사(주금공)에서 운영하는 디딤돌 대출 · 보금자리론 · 적격대출입니다. 이 상품들은 모두 ‘서민의 내 집 마련’을 돕기 위한 정책대출이기 때문에 은행 일반 주담대보다 장점이 많지만, 대신 자격조건이 조금 더 까다롭습니다.

 

적격 대출

 

 

특히 적격대출은 장기 고정금리를 제공하는 대표적인 상품으로, 금리 변동 리스크를 줄이고 안정적으로 상환 계획을 세우고 싶은 분에게 적합합니다.

 

 

적격대출은 한국주택금융공사가 가계부채 구조 개선과 주택 구입 부담 완화를 위해 만든 정책 모기지 상품입니다.

주요 특징은 다음과 같습니다.

• 장기 고정금리 제공
• 최대 5억 원까지 대출 가능
• 30~40년 장기 상환 가능
• 은행에서 직접 신청 가능

적격대출은 크게 3가지 유형으로 나뉩니다.

1. 기본형
2. 금리고정형
3. 채무조정형(채무고정형)

각 유형은 자격 요건과 적용 대상이 조금씩 다르기 때문에, 본인 상황에 맞춰 선택해야 합니다.

 

 

적격대출 신청 자격

적격대출은 일반 은행 주담대보다 “자격 조건”이 명확합니다.

● 필수 조건

1. 만 19세 이상 성인
2. 신용도는 신청 은행 기준으로 판단
3. 무주택자 또는 1주택자(단, 기존 주택은 2년 내 처분 조건)

• 투기지역: 처분 조건 대출 취급 불가
• 투기과열지구/조정지역: 기존 주택 6개월 내 처분

● 참고사항

• 분양권·입주권도 주택 수에 포함
• 부부·본인 명의로 진행 중인 주택담보대출이 있으면 주택 보유 수로 계산
• 구입 용도는 잔금일 또는 등기 접수 후 3개월 이내 신청 가능

 

 

 

 

 적격대출 금리·한도·조건

 

* 금리

상품·은행별로 금리가 다르지만, 보통 2.3%~3.76% 수준에서 형성됩니다.

금리가 다른 이유는 은행마다 취급 조건, 우대금리 적용 방식이 다르기 때문입니다.

 

 

* 대상 주택

• 공부상 주택(등기부등본·건축물대장 기준)
• 시가 9억 원 이하

 

 

* 대출 한도

• 최대 5억 원
• 조정지역 + 4억 이하 주택 → LTV 50%
• 무주택자·생애최초 → LTV 60%까지 가능

 

 

* 대출 기간

• 최소 10년 ~ 최대 40년
• 소득 요건 없음
• 무주택 여부에 따라 대출 기간 선택 폭이 달라짐

 

 

* 상환 방식

• 원금균등분할
• 원리금균등분할
• 거치기간 최대 1년 (거치식/비거치식 선택 가능)

 

주택 담보 대출

 

 

 

 

적격대출은 주금공 홈페이지가 아닌 은행 창구 또는 앱에서 직접 신청해야 합니다. 취급 기관은 다음과 같습니다. 국민, 우리, 신한, 하나, 기업, 농협, 수협, 대구, 부산, 경남, 전북, 제주은행입니다.

• 삼성·교보·흥국생명 등 일부 보험사

 

 

취급기관	상품명	금리(고정금리)	상환기간
부산은행	금리 고정형 적격대출	3.00%	10~40년
경남은행	금리 고정형 적격대출	3.00%	10~40년
국민은행	금리 고정형 적격대출	3.00%	10~30년
SC은행	금리 고정형 적격대출	3.24%	10~30년
수협	금리 고정형 적격대출	3.00%	10~40년
씨티은행	금리 고정형 적격대출	3.00%	10~40년
우리은행	금리 고정형 적격대출	3.00%	10~40년
하나은행	금리 고정형 적격대출	3.00%	10~40년
삼성생명	금리 고정형 적격대출	3.00%	10~40년

서류

 

은행 및 개인 상황에 따라 달라질 수 있으나 기본적으로 아래 서류가 필요합니다.

• 신분증
• 등기부등본
• 등기권리증
• 소득·재직 증빙서류
• 인감증명서
• 은행에서 요구하는 기타 서류

※ 가장 정확한 서류는 은행에서 직접 안내받는 것이 좋습니다.

 

 

구분	디딤돌대출	보금자리론	적격대출
주택수	무주택	무주택/1주택(처분 조건)	무주택/1주택(처분조건)
연소득 기준	부부 6천(특례 7천)	7천~1억 이하 대상별 상이	제한 없음
주택가격	5억 이하	6억 이하	9억 이하
금리	1.85~2.4%	2.35~2.6%	2.63 ~ 3.84%
대출기간	10~30년	10~30년	10~40년
대출한도	최대 2.6억	최대 4억	최대 5억
LTV	최대 70%	조정지역 60%	조정지역 50%

 

→ 디딤돌: 소득 적은 서민·신혼가구 중심

→ 보금자리론: 안정적 고정금리 원하면 선택

→ 적격대출: 소득 제한 없이, 9억 주택까지 가능

 

 

 

 

기본형 적격대출

• 무주택·1주택 가능
• 담보가 9억 이하 주택
• 최대 5억
• 상환기간 10~30년
• 거치기간 선택 가능
• 고정금리

 

금리고정형(장기) 적격대출

• 조건은 기본형과 동일
• 금리 고정
• 10~40년 가능
• 은행마다 금리 차이 존재

 

채무고정형(채무조정형) 적격대출

부부 합산 연소득 6천만 원 이하

• 1주택 보유 가능
• 담보가 6억 이하
• 기존 대출 잔액 내 최대 3억
• 거치기간 없음
• 만기 일부상환 가능(0% 또는 30%)

→ 반드시 기존 대출 조건을 충족해야 진행 가능

 

주택금융공사의 세 가지 정책 모기지(디딤돌·보금자리론·적격대출)는 모두 내 집 마련을 돕는 목적이지만, 각 상품마다 명확한 차이가 있습니다.

 

* 소득이 낮다면 → 디딤돌대출

* 안정적인 장기 고정금리가 필요하다면 → 보금자리론

* 소득 제한 없고 9억 이하 주택까지 고려한다면 → 적격대출

 

특히 적격대출은 은행 주담대 대비 금리 변동 위험이 적고, 장기로 갈수록 장점이 커지는 상품이기 때문에 금리 상승기나 장기 거주 계획이 있는 분들에게 가장 적합합니다.

 

 

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